Payment-Gateways: Sicherheit, Gebühren, Integration.

Das Payment-Gateway ist die Technik hinter dem Bezahlen-Button: Es nimmt die Zahlung entgegen, prüft sie und leitet sie an die Bank weiter. Welches zu deinem Shop passt, entscheiden vier Dinge: Sicherheit, Gebühren, Integration und die Zahlungsmethoden, die es abdeckt.

01 Was sind Payment-Gateways?

Ein Payment-Gateway ist die Schnittstelle zwischen deinem Shop, deinem Kunden und den Banken. Es nimmt die Zahlungsdaten im Checkout entgegen, verschlüsselt sie, holt die Freigabe der Bank oder des Kartennetzwerks ein und meldet deinem Shop, ob die Zahlung durch ist. Der Kunde merkt davon nichts, außer dass die Bestellung klappt.

Ein Gateway ist nicht dasselbe wie eine Zahlungsmethode. PayPal, Kreditkarte oder Klarna sind Wege, auf denen der Kunde bezahlt. Das Gateway ist die Technik, die diese Wege bündelt und an dein System anbindet. Viele Anbieter, etwa Stripe oder PayPal, sind beides zugleich. Nicht jedes Gateway passt zu jedem Geschäftsmodell. Die folgenden Kriterien helfen bei der Auswahl.

02 Sicherheit steht an erster Stelle

Kunden geben ihre Zahlungsdaten nur dort ein, wo sie sich sicher fühlen. Ein Gateway muss deshalb verschlüsselt übertragen, Betrug erkennen und den Kunden bei Bedarf ein zweites Mal bestätigen lassen. Drei Dinge solltest du beim Anbieter prüfen:

• Verschlüsselung und Tokenisierung: Kartendaten werden verschlüsselt übertragen und beim Anbieter durch ein Token ersetzt. Dein Shop speichert dann keine echten Kartennummern.
• Starke Kundenauthentifizierung: In der EU verlangt die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 bei Online-Kartenzahlungen eine zweite Bestätigung, etwa per Banking-App. Bei Kartenzahlungen läuft das über 3-D Secure. Ein gutes Gateway übernimmt das für dich, statt es dir aufzubürden.
• Betrugserkennung: Auffällige Muster wie viele Versuche mit wechselnden Karten werden erkannt und blockiert, bevor die Ware das Haus verlässt.

Ein praktischer Nebeneffekt: Läuft die Eingabe der Kartendaten über die gehostete Seite oder das eingebettete Formular des Anbieters, berühren die Daten deinen Server nie. Das hält den Aufwand für die Kartensicherheitsvorgaben (PCI DSS) für dich klein.

Die sicherste Kartennummer ist die, die dein Shop nie zu sehen bekommt.

03 Gebühren transparent vergleichen

Die Kosten unterscheiden sich stark zwischen den Anbietern. Üblich ist ein Prozentsatz vom Betrag plus ein fester Betrag je Transaktion; dazu kommen je nach Anbieter eine monatliche Grundgebühr, Gebühren für Rückbuchungen und Auszahlungen sowie Aufschläge für Karten aus dem Ausland oder andere Währungen.

Vergleiche deshalb nicht den Prozentsatz, sondern die Gesamtkosten für deinen Fall:

• Wie hoch ist dein durchschnittlicher Warenkorb? Bei kleinen Beträgen wiegt der feste Anteil je Transaktion schwer.
• Welche Zahlungsmethoden nutzen deine Kunden? Die Sätze unterscheiden sich je Methode.
• Verkaufst du ins Ausland? Dann zählen Währungs- und Auslandsaufschläge.
• Wie viele Rückbuchungen und Erstattungen hast du? Auch die kosten bei manchen Anbietern.

Beispiele beliebter Anbieter

Drei Anbieter zeigen, wie unterschiedlich die Modelle sind: Stripe veröffentlicht seine Standardsätze je Transaktion offen auf der eigenen Preisseite. PayPal staffelt seine Händlerkonditionen nach Umsatz, sodass sich die Gebühr mit dem Volumen ändern kann. Adyen richtet sich an Händler mit hohem Zahlungsvolumen und verhandelt die Konditionen individuell. Welches Modell günstiger ist, hängt allein von deinen Zahlen ab. Rechne es mit deinem eigenen Warenkorb und deinem Umsatz durch.

04 Integration leicht gemacht

Das beste Gateway nützt nichts, wenn es sich nur mit umfangreicher Programmierarbeit anbinden lässt. Für die meisten Shops ist die Frage einfach: Gibt es ein fertiges Modul für dein Shopsystem, etwa für WooCommerce, Shopify oder Shopware? Dann ist die Anbindung eine Konfiguration, keine Entwicklung.

Anders sieht es aus, wenn dein Shop oder deine Webanwendung individuell gebaut ist, Zahlungen in einen Buchungsprozess gehören oder Abos abgerechnet werden. Dann arbeitest du direkt mit der API des Anbieters, und ihre Qualität entscheidet über den Aufwand.

05 API-Integration und Skalierbarkeit

Eine gute API erkennst du an vier Dingen, noch bevor du den Vertrag unterschreibst:

• Dokumentation: Vollständig, aktuell, mit Beispielen für den kompletten Ablauf von der Zahlung bis zur Erstattung.
• SDKs: Fertige Bibliotheken für die Sprache und das Framework, mit dem dein Shop gebaut ist.
• Sandbox: Eine Testumgebung mit Testkarten, in der du jeden Fall durchspielst, auch abgelehnte Zahlungen und Rückbuchungen.
• Webhooks: Der Anbieter meldet Ereignisse wie „Zahlung eingegangen“ oder „Rückbuchung“ aktiv an dein System, statt dass du nachfragen musst.

Stripe gilt bei Entwicklern als Maßstab für Dokumentation und Sandbox. Prüfe trotzdem jeden Kandidaten selbst: Öffne die Doku, lege ein Testkonto an und baue eine Testzahlung. Das ist schnell erledigt und zeigt mehr als jede Vergleichstabelle.

Wächst das Gateway mit?

Der Anbieter sollte mehr Volumen, neue Länder und neue Währungen ohne Neuimplementierung mitmachen. Frag vorher, welche Zahlungsmethoden und Währungen er in den Ländern unterstützt, in die du später verkaufen willst, und ob Abos, Ratenzahlung oder Auszahlungen an Dritte möglich sind, falls dein Modell das einmal braucht. Ein Wechsel des Gateways bei laufendem Shop ist teuer und riskant. Besser einmal richtig wählen.

06 Zahlungsmethoden und Kundenzufriedenheit

Am Ende bezahlt der Kunde nicht mit einem Gateway, sondern mit seiner bevorzugten Methode. Fehlt sie, kann der Kauf am Checkout scheitern. Kreditkarte und PayPal sind die Basis, dazu kommen Wallets wie Apple Pay und Google Pay, die auf dem Smartphone ohne Tippen der Kartendaten auskommen, und je nach Zielgruppe Kauf auf Rechnung, Ratenzahlung oder SEPA-Lastschrift.

Prüfe deshalb, welche Methoden das Gateway in deinem Markt abdeckt und welche du mit einem Klick freischalten kannst. Was die einzelnen Methoden können und zu welchen Kunden sie passen, steht im Artikel Online-Bezahlung: welches Zahlungssystem passt?

Fazit

Ein Payment-Gateway wählst du nach vier Kriterien: Es muss Zahlungen sicher abwickeln und dir die Kartendaten vom Hals halten, seine Gebühren müssen zu deinem Warenkorb und deinem Umsatz passen, es muss sich in dein Shopsystem oder deine Anwendung sauber einbinden lassen, und es muss die Zahlungsmethoden deiner Kunden abdecken. Transparente Kosten, eine gute API und eine Testzahlung vor der Entscheidung ersparen dir den teuren Wechsel später.

WAHLREICH bindet Stripe, PayPal, Klarna, Kauf auf Rechnung und SEPA in Shops und Webanwendungen ein, abgestimmt auf Zielgruppe und Warenkorbhöhe. Wenn du wissen willst, welches Gateway zu deinem Vorhaben passt, findest du uns unter E-Commerce & Online-Shops oder auf der Kontaktseite.